OctoFinance vous assiste lors de l’acquisition de votre bien immobilier (habitation ou commercial), aussi bien dans la recherche que pour le financement. Lorsque le bien immobilier est choisi, il y a plusieurs étapes à franchir. Elles ne sont pas toujours évidentes à identifier.

1. Le processus commence par l’établissement d’un budget, le but étant de déterminer quel sera le prix du bien abordable par rapport à votre propre situation financière. Votre capacité financière vous permettra de savoir si votre projet d’achat est viable ou pas.
2. Dans un second temps, il sera nécessaire d’évaluer le bien immobilier (valeur de gage) pour lequel l’établissement financier vous accordera un prêt hypothécaire. Cette étape est très importante car l’estimation aura une conséquence directe sur les fonds propres dont vous devez disposer. Dès lors, vous aurez une vision très claire sur le niveau d’endettement, et par conséquent le besoin en fonds propres.
3. Ensuite, une analyse approfondie de vos fonds propres sera étudiée (économies, avoir de caisse de pension, 3e pilier, ou autre). Lors de cette analyse, il est important de mesurer l’impact fiscal de l’achat d’un bien immobilier, tant sur le plan du revenu imposable que sur la variation de la fortune. Afin d’exploiter au maximum le potentiel d’économie fiscale, il conviendra de faire la lumière sur les solutions d’amortissement.
4. Enfin, la dernière étape est la recherche de financement. Bien que les taux soient plus ou moins connus, il existe toutefois des différences entre les établissements financiers. L’organisation de votre prêt hypothécaire peut avoir un premier rang et un deuxième rang.
   Le premier rang est la partie pour laquelle l’endettement représente 65% du prix d’achat. Ce premier rang n’est pas obligatoirement remboursable (pas d’amortissement demandé).
   Le deuxième rang, qui représente le solde à financer découlant du prix d’achat (fonds propres – premier rang) est quant à lui obligatoirement à rembourser (amortissement). Il peut être amorti directement ou indirectement.

Afin d’optimiser le financement au mieux, il convient d’analyser votre situation patrimoniale et d’établir des scénarios de taux d’intérêts, en incluant un amortissement (direct ou indirect). En règle générale, un amortissement indirect peut avoir un impact fiscal en votre faveur.

La réglementation sur l’amortissement vous oblige à rembourser le deuxième rang jusqu’à l’âge de la retraite, toutefois au maximum sur 15 ans. (directives ASB – juillet 2014).

En rentrant un peu plus dans la structure patrimoniale, le propriétaire immobilier devrait conserver un équilibre entre la fortune disponible et celle immobilisée dans la pierre. Le conseil en planification financière n’est pas systématiquement le même pour tout le monde. De plus, il est primordial d’effectuer une analyse de prévoyance, c’est-à-dire d’identifier les couvertures financières en cas d’incapacité de gain ou en cas de décès.

Enfin, pour un conseil personnalisé, nous vous invitons à prendre contact avec nous.